Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции :
• привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции:
• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.
Еще на стадии принятия устава кредитной организации происходит четкое разделение на банковские кредитные организации и небанковские кредитные организации это выражается в полном официальном (фирменном) наименовании в котором должен быть отражен характер ее деятельности путем употребления слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Уставной капитал вновь создаваемой небанковской кредитной организации согласно требованиям Центрального Банка должен составлять не менее 100 тыс. ЕВРО, а уставной капитал вновь создаваемой банковской кредитной организации 1 мил. ЕВРО. Небанковские кредитные организации нижний уровень банковской системы России они не вправе привлекать вклады и денежных средства физических лиц в отличие от банковской кредитной организации, но если обратить внимание на следующие обстоятельство ст.36 ч.2 закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР"
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.
То получается, что вновь созданный банк без лицензии на вклады денежных средств физических лиц выполняет финансовые услуги небанковской кредитной организации.
Если акционеры небанковской кредитной организации захотят улучшить качество обслуживания клиентов и оказывать больший спектр финансовых услуг в том числе и привлекать вклады и денежные средства физических лиц, то по истечению двух лет с момента государственной регистрации они могут реорганизоваться в «банк» с разращения Банка России и приведения учредительных документов в соответствие с законом "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Мотивы, которые побудили законодателя запретить вновь созданной кредитной организации привлекать вклады, денежные средства физических лиц вполне понятны: они порождены заботой о сохранности этих вкладов.
Существует как минимум два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.
Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, то есть характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений.
Что же обосабливает банки по сравнению с остальными кредитными учреждениями? Способность банков, и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.
Во-вторых, банки - это основное звено финансового рынка. Под этим следует понимать то, что банки - единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени.
Перечислим примерный список таких операций:
• прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;
• выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных), поэтому здесь нужна жесткая дисциплина и порядок.
Рассмотрим и еще один момент, касающийся первых двух операций и могущий показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимается и многие кредитные учреждения. Но дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для своих целей.
Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).
В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.
• Центральный банк РФ (Банк России),
• Сберегательный банк,
• коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,
• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
• иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
• союзы и ассоциации банков,
• иные кредитные учреждения.
Многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы :
• созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
• «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
• условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, земельные, кантональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются.
• собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
• сберегательные;
• биржевые,
• универсальные.
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
